头部探索18%以内客群！央行“降息”带动消金资金成本创新低

（原标题：头部探索18%以内客群！央行“降息”带动消金资金成本创新低）

文/黑玛丽

8月22日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，较上月下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，较上月下调15个基点。

消金界了解到，当下在利率下行的大背景下，消费金融公司融资成本屡创新低，ABS融资成本甚至跌破“3”字头。

业内人士表示，此次LPR“双降息”将对降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升发挥积极作用。短期来看，1年期LPR定价下调将会对同业拆借方向融资形成利好；长期来看，未来消费金融对客利率有望进一步下调。

“降价是最好的拿资产的方法。”来自某腰部助贷机构的从业者认为，消费金融“价格战”一触即发，头部消金公司甚至已经在探索18%以内的客群。

消金ABS融资成本破“3”

消金界了解到，今年以来，在利率下行的大背景下，消费金融融资成本普遍下降，融资热情高涨。

除了传统的银行同业、股东存款、ABS（资产支持证券）、金融债券、银团贷款，不少消金公司通过信贷资产收益权转让、二级资本债等多种形式和渠道来拓宽资金来源。

在融资成本方面，消金公司屡创新低。

以ABS融资为例，公开信息显示，2022年7月，中原消金成功发行鼎柚2022年第一期个人消费贷款资产支持证券（ABS），发行金额9.73亿元，其中优先A档发行规模7亿元，认购倍数2.3倍，票面利率2.43%；优先B档发行规模0.7亿元，认购倍数4.1倍，票面利率2.7%，创下消费金融行业ABS融资利率最低记录。

今年以来，也有不少消金公司ABS发行价格打破自身记录。比如，2022年7月，湖北消金发行7.66亿元ABS，全场优先级认购倍数达4倍，发行票面利率低至3.0%。

此外，消金界注意到，今年以来，马上消金发行2笔ABS，共计25.2亿元；其中最近一期ABS发行规模14.77亿元，其中优先A票面利率3.3%，全场认购倍数2.59倍，优先B票面利率3.8%，全场认购倍数10.28倍，发行价格创历史新低。

对于此次LPR“双降息”，消金界认为，这次下降符合预期，也体现了货币政策稳货币、宽信用，降低资金成本、支持实体经济的意图。未来将对消费金融公司融资进一步形成利好。

消费金融“降价忙”

“降价是最好的拿资产的方法。”来自某腰部助贷机构的从业者认为。

今年以来，不少机构争先降价，目的就是为了争取更多的资产。

这一点在财报上也有所体现。最新财报显示，截至2022年第二季度，乐信平台发放的贷款加权平均期限约为12.8个月，高于2021年第二季度的11.6个月；此外，2022年第二季度的名义APR为14.8%，低于2021年第二季度的15.5%。

对于消金公司来说，早在去年8月，不少消费金融机构收到监管的窗口指导，要求贷款利率控制在24%以内。

消金界了解到，当下持牌消费金融公司已经按照这一标准压降定价上限，基本上已经完成了利率24%的切换。甚至有头部消金要求将年化贷款利率压降到18%以内。

在此背景下，不少消费金融公司积极探索新市民金融服务新模式，并积极推出新市民专属产品。

比如，中邮消金就启动了新一轮利率调整。近日，中邮消金在中邮钱包APP上线“新市民助力计划——一亿免息补贴”主题活动，正式推出“新市民贷”；此外，公司还发布了自营贷款业务定价及收费项目公告，其中非循环额度产品（一次性额度）的利率调整为7.2%-23.6%。此前一次性额度产品年利率为14.04%-23.76%。

此外，晋商消金近日也上线发布针对新市民的金融产品“晋情贷”（信用类），并制定新市民专案，针对外地户口或落户未满三年的群体，为其重大成长和发展节点提供金融服务。

“消金人还是应当做好利率上限进一步下调的准备。”业内人士对此表示，未来消费金融公司还要靠修炼“内功”，通过提升客户管理能力、运营能力，降低单客的基础支出以提升单客利润率，从而实现稳住整体利润率甚至是提升利润率。

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