智慧风控助力金控集团可持续发展

（原标题：智慧风控助力金控集团可持续发展）

文/王硕（光大科技创新总监兼战略发展部总经理）

今年是“十四五”规划的开局之年，随着内外部环境的变化，金融风险防控的紧迫性和必要性日益增大。金控集团作为我国金融体系的重要组成部分，由央企金控、地方金控和民营金控等多种经营业态组成，在助力实体经济可持续发展中发挥了重要作用，但是其特殊的治理结构与多元化业务布局也对金融风险管理提出了极大的挑战。相对于单一金融机构来讲，如何更好地对金控集团进行风险防控一直是监管的难题。因此，加强金融控股公司统筹监管，依法开展准入管理，成为化解防控金融风险战役的关键之一。在此强管控下，多元化金融经营主体申设金控牌照是大势所趋。

从制度来看，正在实施的《金控管理办法》明确指出，金控集团应在风险可控的前提下建立全面风险管理体系，加强信息科技系统建设以支撑风险管理要求落地。因此，通过科技手段进行全面风险的识别和管控，并以此进行风险预警，是金控集团实现可持续运营发展的重要课题。

总体来看，不同于单一金融机构，金控集团往往涵盖了银行、保险、信托等多个牌照和业态，因此组织形式和运作制度更加复杂，其金融风险呈现出易传导、高杠杆、法人治理难、关联交易多这四大特点。因此，风险管理难度远高于一般金融企业，传统的管控模式难以直接套用。针对以上情况，光大集团通过科技赋能的方式，围绕金控集团数据多、连接难的特点，打造智慧风控一站式解决方案，该方案也是光大金控数字化解决方案的一部分。接下来，我将以光大集团为例，介绍光大金控全面风险管理的“数智化”之路。

光大集团已成立30多年，集团业务横跨产业和金融板块，2020年取得了世界500强第194位的好成绩。集团旗下拥有15家一级企业，上市公司13家，包括银行、证券、保险、信托、投资、资产管理等金融类牌照，产业涵盖旅游、医药、环保、新科技等行业。近年来，集团高度重视科技创新，成立光大科技公司，助力数字光大与智慧光大建设。

2021年6月4日，光大集团成功第一批次获得金控牌照受理，这对于整个金控行业具有关键意义，标志着金控牌照从研究阶段到落地阶段迈出了关键一步，同时也证明光大集团在风控领域的实践得到了监管的认可。在此过程中，光大科技秉承科技创新发展理念，以赋能数字光大、智慧光大、生态光大为战略使命，助力金控集团数字化转型，支持金控牌照申设。金融的核心是风控，光大科技一方面通过科技赋能，实现全面风险管理，推动公司可持续、高质量发展。另一方面通过敏捷、科技、生态战略转型，推动数据价值共享和协同营销落地，从而建立金控生态体系，实现数字光大和智慧光大建设。

经过近三年的努力，光大科技已逐步成为成为“数字光大建设者”、“共享平台建设运营者”和“创新技术与产品的孵化者”，助力集团实现了三个从0到1 的突破，推动全面数字化转型。一是助力集团总部数字化发展实现了从0到1突破。改变了集团无系统、无工具、无数据的“三无”手工操作管理模式，数字化从零起步，快速推进。“6+2+2”信息化项目全部建成，助力集团打开了数字化发展的空间。二是助力E-SBU协同战略落地实现了从0到1突破。通过数据港、E-SBU协同平台建设和云生活APP，首次使全集团客户、产品得到全景整合。为协同场景孵化、用户迁徙提供了开放式场景平台，实现“一个光大、一个客户、综合产品、开放入口”，助力综合服务能力提升。三是助力创新体系建设实现了从0到1突破。承载集团首家统筹推动科技创新机构——光大创新中心运营，成功举办首届创意创新大赛，服务集团“双创”战略落地，助力打造全体光大人的“创新摇篮”和“梦工场”。

特别是通过“6+2+2”系统群实施，助力集团实现信息化、数字化、智能化突破。一是积极赋能集团强总部信息化建设与数字化转型，持续完善集团财务、人力资源、风险、审计等六大管理系统，助力金控管理现代化水平持续提升。二是夯实“一个港、一平台、一张网、一朵云”为核心的光大体系，持续升级打造数据港平台，推进集团内成员企业签署数据框架协议，数据共享实现历史性跨越，为全面风险管理奠定坚实基础；深入推进E协同平台建设，助力“一个光大”建设，实现六大ESBU协同发展新跨越；通过搭建数据中心网络环境，构建金控集团云生态，集团云、集团网建设实现跨越发展。三是持续加强自研能力建设，基于金控集团数字化解决方案，推动公司产品化水平不断提升，打造智能营销、智能风控、光大舆情、光速识别等智能化产品；同时，在内部赋能的基础上，加速对外输出，服务多家央企和金融机构数字化转型。

光大科技作为集团科技创新的基础平台，创新性打造了金控数字化解决方案，助力金控集团“强管控、大协同”发展，为新监管态势下的金控集团行业的风险管理贡献“光大经验”。

光大集团借鉴国内外先进实践案例，立足于自身经营实际和风险特征，在国内创新性提出了金控集团“两层三线四墙”全面风险管控体系。“两层”是指立足金控公司和子公司两个层面，金控集团作为总体管控，子公司进行专业化的经营。“三线”指的是市场营销、管理支持、审计监督的“三道防线”。如果企业市场营销风险能力比较好，能够把80%的风险挡在前面，所以说把市场营销作为第一道防线。管理支持包括风险、人力、财务等，这是风险管理的第二道防线。第三道防线是审计监督，通过整体审计监察做最后的风险识别。

基于“三道防线”建立“四道防火墙”。第一个是战略防火墙。从顶层设计角度了解企业自身的风险战略、风险偏好和风险指标，从而建设整个全面风险管理体系。第二个是体制防火墙。在金控集团内部建立良好的授权体系，在保障子公司专业化运营的同时，也避免金控集团内部套利的风险。第三个是制度的防火墙。把制度流程固化到系统里，实现业务管理、人员管理的制度标准化流程。第四个是信息防火墙。我们按照合规要求，完成15家子公司的信息共享协议的签署，并搭建了集团的数据港，实现风险的识别、预警等相关工作。

基于以上基础，光大科技打造了全面风险管理系统。其底层是数据层，包括内部协同数据及外部的工商、司法数据等。在技术的基础上，通过系统管理，形成风险管理、内控合规、管理交易、审计管理四大功能模块，以及涵盖信用风险、操作风险、市场风险等主要风险领域。打造日常办公、风险视图和分析决策三大业务应用，涵盖了日常的报送审批，风险视图和风险决策等。通过AI、大数据的运营，实现了从事中事后到事前预警的关键一步，特别有助于多法人主体的综合风险识别。

除了风控管理以外，业务赋能的另一个重要系统是业务协同，通过多渠道、多产品、多元化的服务来实现一个客户的产品交叉销售。基于以上情况，我司建设了业务协同管理系统，该系统以数据港及集团云、集团网为底层技术支持，打造以客户通、运营通、产品通为主的三大能力中台，实现连接客户、员工及合作伙伴的协同营销、协同管理平台，支撑金控公司生态协同体系建设，实现“一个客户、多个产品”交叉销售。

前面介绍了全面风险管理系统和业务协同管理系统，其底层就是数据智慧共享层。当前金控集团数据治理能力是参差不齐的，一些小牌照公司还属于数据孤岛，数据治理成本较高。对此，光大科技紧紧围绕数据协同，智能共享的行业趋势，自主研发数据共享平台，助力智能风控与协同营销发展，平台以数据治理和管控为支持，融合大数据基础设施，通过数据中台、共享智能和评分建模，打造定制化AI解决方案，实现“连接，赋能，创新”的金控集团数字化生态。

基于以上探索，光大科技已经打造出一条“数智化”发展之路，坚定数字化转型战略。展望未来，光大科技将发挥好科技赋能的作用，助力光大集团及成员企业数字化转型，同时赋能金控行业，助力行业风控能力提升，实现可持续健康发展。

注：原文源自作者在“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会”大会主题发言