顺应政策，这一全新场景能出好产品

近日，为鼓励生育，吉林省政府印发了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（以下简称《人口发展实施方案》）。

其中包括——提供婚育信贷支持。支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

为何是吉林

《人口发展实施方案》成为首个表示要向生育一孩、二孩、三孩的夫妻提供“生育贷”的省级政府文件。

该方案透露，第七次人口普查显示，吉林省既有生育率降低、老龄化加剧等全国人口发展普遍规律，又有自身特点和有利因素，人口再生产类型从“高出生、低死亡、高增长”转向“低出生、低死亡、负增长”趋势，人口规模有所减少。

也就是说吉林省已经出现人口负增长。

根据第七次全国人口普查的数据，吉林全省总人口为24073453人，与2010年第六次全国人口普查相比，减少3379362人，10年间减少12.31%，年均减少1.31个百分点。

这就可以解释，为何吉林省会出台《人口发展实施方案》提升生育水平。

值得注意的是，除了信贷支持，还有税收方面的优惠。

方案提到，按政策生育二孩、三孩夫妻创办小微企业，对月销售额15万元以下的增值税小规模纳税人，免征增值税；对年应纳税所得额不超过100万元的部分，减按12.5%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税；对年应纳税所得额超过100万元但不超过300万元的部分，减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。

减免夫妻创办的小微企业的增值税、企业所得税，更是实打实的让利，增加小微企业家庭收入，意在促进小微企业主的生育水平。

实际上，除了吉林，东三省的生育率都不容乐观，以2019年为例，“黑吉辽”人口出生率位列全国倒数一、二、三。

“生育贷”可以是个好产品

消金界注意到，吉林版的《人口发展实施方案》发布之后，出现举债生子、贷款养娃、按揭生娃的评论。

这种解读戏谑之余还有些片面。

首先可以肯定的是，这一政策出发点是应对老龄化，鼓励多生孩子。可以预见的是，为了实施好三孩生育政策，吉林省之后，将会有更多的省份出台类似《人口发展实施方案》的政策。一些数据看上去还不那么“难看”的省份，应该不会等到数据糟糕之后才开始采取行动。

再有提升生育率的政策，要想形成政策合力，并能确实落地，信贷方面的支持政策，都不会缺席。金融信贷这个工具只是大政策的其中一环，带有公共政策的属性。

从这个角度上讲，银行、消费金融公司应该要有一定的前瞻性，做好“生育贷”产品的创新设计。

但正如大部分人对“生育贷”的第一反应——贷款养娃、举债生子，这意味着，如果生育贷产品设计不好，就很容易引起误解甚至争议。

之前有些银行的“彩礼贷”，就是一个很好的反面例子，从《人口发展实施方案》的引导来看，“彩礼贷”增加了婚育成本，是不利于提升生育水平的，因此这样的产品就显得不合时宜了。

因此，在开发涉及“生育贷”产品的时候，金融机构可以采取更加灵活的利率定价和利息还付方式，对于“生育”这一符合政策导向的场景，大胆让利，让生育贷产品成为真正“普惠”的产品，拉平甚至降低消费者生育期间的财务压力。

其实，这正是婚育信贷政策的初心，其目的并不是鼓动大家借钱生孩子，而是想减轻已经决定要孩子的夫妻的压力。

与此同时，好的“生育贷”产品仅仅靠金融机构也许还不够。有关的监管鼓励措施也应该跟进。比如，给银行“生育贷”价格更低的资金、单列信贷规模、单独考核等配套措施等等，都是可以考虑的选项。

因此，如果各种配套政策跟上，生育贷完全可以成为惠及千家万户的好产品，真正为提升人口生育水平提供有力支撑。