监管最新规划：明示贷款年化利率，制定互联网金融标准合同指引

（原标题：监管最新规划：明示贷款年化利率，制定互联网金融标准合同指引）

2月8日，人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会日前联合印发了《金融标准化“十四五”发展规划》（以下简称“《规划》”），明确了对金融产品层面的要求将提上日程，涵盖机构包括金融机构、非银行支付机构和互联网金融平台。

其中，该《规划》提出，推动将明示贷款年化利率纳入金融标准，保障金融消费者知情权。针对互联网平台涉及的金融业务，制定标准合同指引。

另外，该《规划》明确了“十四五”期间的重点任务。

包括七个：一是标准化辅助现代金融管理。二是标准化助力健全金融市场体系。三是标准化支撑金融产品和服务创新。四是标准化引领金融业数字生态建设。五是深化金融标准化高水平开放。六是推动金融标准化改革创新。七是夯实金融标准化发展基础。

无论是从时间跨度看，还是从涉及领域来看，《规划》都是今后一段时间金融数字化的一个纲领性的文件。

01 对互联网金融的监管将更细化

《规划》在完善金融风险防控标准时提到，要制定互联网保险、信托、存贷款等产品服务标准，助力巩固互联网金融风险整治成果。强化对小额贷款、融资担保、区域性股权市场、典当行、融资租赁、商业保理、地方资产管理等金融业态监管的标准化支撑。

这表明，接下来的几年，对于互联网金融、消费金融的监管，仍然会是金融监管部门关注的重点，并且将会走向细化。

之前颁布的《互联网小贷管理办法》、《商业银行互联网贷款管理办法》、《征信工作管理条例》等，更多的是搭建起了监管框架，那么随着金融标准化的推进，在产品层面的要求将提上日程。

此外，在金融消费者保护标准建设方面，《规划》提出要加强金融机构、非银行支付机构和互联网金融平台的产品与服务信息披露标准制定，推动将明示贷款年化利率纳入金融标准，保障金融消费者知情权。针对互联网平台涉及的金融业务，制定标准合同指引。

如果说之前在贷款年化利率如何明示的问题上，行业还有争论，公司层面还有一定“操作空间”的话，那么随着金融标准化的推进，不同金融机构的不同金融产品，将会采用统一的金融标准进行明示，届时，贷款年华利率明示的作用将会更加明显。

尤其是对互联网平台金融业务制定标准合同指引，将在更多层面上，将不同金融机构之间的金融产品，统一到同一标准之下。

可以看出，对互联网金融的整顿其实远未结束。金融标准化仍将对互联网金融、消费金融产生深远的影响。

02金融科技的机会

另一个值得关注的点是《规划》对于金融科技与信创产业的促进。

《规划》提出要培育金融标准化服务业，鼓励社会资本和高层次人才参与金融标准化机构建设，鼓励金融标准化服务机构面向中小金融机构实际需要，整合上下游资源，提供标准化整体解决方案。大力发展新型金融标准化服务工具和模式，提升服务专业化水平。

一方面，我们已经看到，金融监管部门让金融回归到持牌金融机构的决心；但是另一方面，大量的中小金融机构，确实没有能力独自完成数字化转型。这一矛盾，随着金融标准的推进只会更加突出。

这无疑给了有志于技术输出的金融机构、互联网金融平台与金融机构IT服务商巨大的机会——帮助中小金融机构实现金融标准化，提供整体解决方案，将会成为一个重要的业务领域。

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