反催收的「灰色江湖」：掮客、算法与人性黑洞

（原标题：反催收的「灰色江湖」：掮客、算法与人性黑洞）

文/洪偌馨

「贷款逾期不用慌，XX大哥帮你忙」。抖音上，在一番激情洋溢的开场白之后，一位西装笔挺的中年男子接起了一个求助电话，对方焦急地表示一笔信用卡逾期多日，而自己收入下降无力还款。

这位显示身份为「咨询顾问」的男子听完，随即便给出了几条建议，包括向银行申请停息挂账，以费率不合理、催收不当为由向监管投诉等。翻看他的主页，每条视频的内容大同小异：以回应求助电话的形式给欠款网友「支招」。

眼下，类似的内容在抖音、快手等短视频平台上并不鲜见，甚至有些泛滥。如果以催收/反催收、挂账停息、债务优化等关键词搜索，在可以在网上看到大量同类型的视频。

而在这些视频评论区留言的大都是已经或即将逾期的借款人，或言辞激烈、或茫然无措地写下了自己的欠款金额和逾期情况，并寻求进一步的指导或帮助。其中，大部分人的诉求明确，例如，减免罚息、暂停还款等。

他们以为抓住了救命稻草，却不知可能已经卷入了一张由反催收联盟精心设计的套路中。

反催收联盟只是一个统称，代指近两年迅速崛起的黑色产业，即通过互联网平台传播反催收技巧，招揽客源，教唆借款人恶意投诉或有偿代理投诉、协商还款等，最终达到减免息费、本金、甚至索赔等目的。

反催收猖獗的背后有着复杂的原因。

一部分原因是近年来，受益于消费升级、用户习惯的改变，以及移动支付、大数据风控等技术的发展，包括信用卡、消费贷、小微贷等小额信贷业务快速崛起，不管是用户基数，还是贷款余额都突飞猛进，导致其成为了反催收的重灾区。

不仅如此，这些年中国的金融监管以及司法系统加强了对于消费金融、民间借贷、催收行业等的规范和管理，以及消费者保护的力度，并陆续出台了一些监管办法，没曾想这竟都成为了反催收联盟逐利的「工具」。

相比以欺诈、骗贷为名的网络黑产，反催收联盟的操作手法更为巧妙。

他们利用人性的弱点和制度的漏洞，游走于「灰色」地带。披着看似合理的外衣，攫取不合理的利益。甚至还会通过倒卖用户数据、兜售克制反催收方案等反复收割债务人和债权人。

而各个视频平台、社交网络的偏好算法更成为了他们精准的传播和获客工具。

1.「灰色」产业链：一笔无本万利的生意

反催收联盟是一个分工明确的产业链条。

一大批专职或兼职的代理/中介活跃于各个视频网站、社交平台、社区贴吧、投诉平台等，他们的「马甲」多元，可能是律师法务，也可能是财务顾问，还可能是刚刚「上岸」（还清欠款）的过来人。

他们与资金掮客、贷款中介有着本质的相似：通过倒卖信息获客，进而赚取佣金。

在网络平台上，通过分享自己的经历、经验建立信任，或者传播所谓的「专业知识」树立权威，这些人可以轻而易举地聚拢大量有着类似情况的网友——在一个或多个平台上有过借款，对于如何「摆脱」债务，有着近乎迫切的渴望。

减免债务、债务优化、征信修复、停息挂账等是反催收联盟常用的关键词。

这些账号主体可以分为两类，一种是明确打着律师律所、咨询顾问、财务规划等旗号，以传播专业知识的方式输出相关内容；另一种则是以达人、博主、过来人等身份分享经验。

据催收业人士介绍，有的账号会直接备注「收徒」，这是征收代理的一种惯用手段。一张庞大的反催收网络就是这样快速铺开，跟传销发展下线的模式非常相似。