退货运费险的转型再造之路

（原标题：退货运费险的转型再造之路）

高开低走、转型共赢：运费险的“前世今生”

2010年7月1日，淘宝网宣布，华泰保险即日起为淘宝卖家提供“退货运费险”，间接保护买方消费者退货权益。11月，运费险向淘宝买家开放，买家可对未保商品自行投保。此前淘宝披露，42%的退款纠纷均由邮费所致，严重影响消费体验，运费险利用互联网交易数据提供新险种，低成本精准服务退货交易。

运费险在推出之初备受好评，“双十一”当天便成交100多万笔，既减少了卖家物流和纠纷处理成本，改善了淘宝用户交易体验，促进网购平台良性发展，也为保险公司拓宽收入来源，可谓多方共赢的典范。

但好景不长，运费险很快就从“多赢”走向“多输”，导致保险业务不可持续。保险机构亏损严重，因为运费险存在逆向选择和道德风险，投保方只有在预期退货可能性较高时才会投保，在数据信息有限的情况下，部分公司赔付率甚至高达 93%；而且，天量保单也提出较高的赔付金储备要求；更有甚者刷单骗保，利用虚构交易赚取理赔金。淘宝卖家也叫苦不迭：运费险导致退货率直线走高，使得店铺被淘宝搜索规则降权，拖累整体营收能力。买家也有苦难言，由于卖家投保后买家没有投保选择权，保费通过商品价格转嫁给消费者，且随着保险公司政策调整为阶梯保费，9元赔付甚至需要8.9元保费，投保不赚反亏。

运费险因交易摩擦而生，却因投保方和保险公司间信息不对称“高开低走”，本应保护消费者权益的金融创新也走进死胡同。运费险究竟往何处去？科技进步如何解决了运费险发展中的难题？未来又该如何科技赋能？回答上述问题，首先需要解码运费险商业模式演化过程。