一位从业者的自白：从没落的“场景贷”看助贷，出路在何方？

（原标题：一位从业者的自白：从没落的“场景贷”看助贷，出路在何方？）

文/金晚

作为一名在互金行业摸爬滚打近10年的金融狗，个人信息难免会拿来用同行产品去做测试，因此，也时常会接到各类借款平台打来的信贷产品电话。作为从业者早已经见怪不怪。

不过，进入2022年，笔者明显发现了一个有意思的现象，那就是各大金融机构向我推销贷款产品的频率大大增加，且不同于以往只是持牌消费金融公司、助贷平台等机构的“暗送秋波”，现在上阵的都是诸如工行、建行、农行、招行等国有六大行以及头部股份制银行。

更令人吃惊的是，上述机构提供的借款产品额度不仅高达十几万元，利率更是低得不敢想象。

以笔者近期接触到的某行某贷款产品为例：借款金额高达20万元，其年化利率仅有2.2%，借款期限长达三年，按年付息，到期还本。

这种以前只有诸如公务员、国企员工、事业单位员工等“铁饭碗”公职人员在非公开市场下才能拿到的贷款产品，现在不仅面向我这样一名普通的打工者，而且是通过了电销这样一种“大海捞针”式的渠道，不禁让人感慨今年银行对外贷款的“积极性”。

而再细看这些机构所推信贷产品，以往推销话术中只能用于“XX场景”的警示语纷纷不见，变成了除禁用行业或者场景以外，其余像旅游、汽车、装修、医疗、教育、日常服务等都可以申请使用的宣传语。

不难发现，金融巨头们纷纷放弃或者缩减了需要抵押补充的如车贷、装修贷等“实物场景贷”产品，转向了诸如旅游、教育、日常消费等无抵押的“虚拟场景贷”，信贷产品的应用属性越来越偏向于“泛场景化”。

何为“泛场景化”？仅笔者个人的理解就是金融机构对于个人信贷需求的投放不再借助场景这件“外衣”来使其满足合规的要求，而是直接对用户发放现金以满足其多元化的消费需求。

那么，个人信贷产品趋向“泛场景化”背后的原因是什么？笔者借此聊聊个人一些浅显理解。

参考近国内近十年个人消费贷款产品的发展，不难发现场景化信贷产品快速兴起的根本原因主要还是早期纯现金贷产品风险体系的缺失，而信贷的核心在于风控，在这种情况下，“场景化”的信贷产品借助“线下风控审核、信贷资金与C端用户隔离”等偏保守的“重资产”运营模式，也就比纯现金贷产品更容易受到资本的青睐，也就更快发展了起来。