移动支付的金融科技防诈骗——以支付宝为例

（原标题：移动支付的金融科技防诈骗——以支付宝为例）

随着大数据、云计算、分布式记账、人工智能、5G网络等新兴技术在支付领域的深入运用，金融科技创新进程不断加快，同时催生出电子货币、网络信贷、智能投顾等新业态。然而，科技的发展给金融市场的稳定和数据安全带来的新的挑战。中国人民银行指出，移动支付业务存在无牌或超范围从事金融业务、威胁个人隐私和信息安全等潜在风险。除了2021年3月16日正式上线国家反诈中心App之外，移动支付公司也采取了一系列金融科技的措施来防控诈骗。本报告将以支付宝为例分析移动支付的金融科技防诈骗。

社会背景

互联网已经从单一“网络冲浪”发展为与各个实体行业深度结合、互相促进发展，形成了“互联网+行业”，例如互联网金融、电子商务、网络教育等，支付宝、微信等第三方交易平台也应运而生。伴随着互联网快速发展的同时，金融诈骗的形式也快速变化。电信诈骗从一开始的“刮刮卡”诱导受害人去银行为刮刮卡缴纳高额“手续费”，到后来的通过电话和短信冒充警察等公检法人员，再到互联网飞速发展背景下传统电信诈骗作案方法的演进。

现阶段金融诈骗也呈现出多种特点：

1. 团队作案专业化：团队成员通过家族等关系紧密联系、分工明确，组成业务、话务、网络、技术等多个组的严密组织体系

2. 受害人察觉难度增加：由于线下接触更易出破绽、以及很多人社会阅历丰富，诈骗团伙成功的机率较小。不同于之前的接触式诈骗，现阶段的金融诈骗，犯罪嫌疑人和受害人通过网络和屏幕接触，诈骗手段更新换代快，诈骗成功的机率较高。

3. 诈骗对象向低龄化群体延伸：我国网民结构以10-39岁为主，防诈经验不足的青少年使用信息通讯终端的人数及比例增加，年龄分布呈现低龄化的趋势。

4. 犯罪分子手段迭代升级：诈骗团伙的以电信通信手段和互联网为基础，建立伪基站、代理服务器等开展诈骗活动，不断变化的手段和隐蔽性给诈骗防范带来了挑战。

支付宝金融反诈原理

金融行业正进入数字化转型深水区，新型风险突显，对安全科技的需求迅速提高。支付宝等线上支付平台涉及的数据信息众多，且容易共享，可复制，易留存，无限供给。目前欺诈案例频发，骗子声称可以强开信用额度、百分百提额、消除不良信用等，或者声称账户存在风险，需要更改或注销支付宝账户，诱骗受害人将资金转出。