江苏银行、盛京银行为何能通过“花呗”在北京放贷？关键在这句话

（原标题：江苏银行、盛京银行为何能通过“花呗”在北京放贷？关键在这句话）

近日，部分支付宝用户的花呗服务入口升级为“花呗|信用购”，将原有的花呗额度一分为二：原金融机构全额出资提供的服务更新为“信用购”，而花呗由重庆蚂蚁消费金融有限公司提供服务，二者均可在付款时使用。

重点是：用户付款时，优先使用信用购，信用购额度不够用了，才开始使用花呗。毫无疑问，蚂蚁集团送了银行一份大礼，虽然这份大礼不是免费的。

据蚂蚁集团介绍：“信用购”的服务机构是根据金融机构依法开展业务的地域、服务客群的基本要求进行推荐的，并由机构的授信审批结果来最终确定。

有趣的是，多位籍贯不在江苏，且常居北京的支付宝用户，信用购服务竟是由江苏银行提供，此外另一位常居北京的用户，信用购服务则是由盛京银行提供。

此前，国内曾有大量地方法人银行通过互联网金融平台上线互联网存款产品，突破了区域经营的限制。在此后的监管中，该产品形态逐步消失。

为啥互联网存款不能跨区域，而互联网贷款能？谜底还是在监管文件中。

1、不能玩互联网存款，为啥能玩互联网贷款？

我国银行分为多种类型，大型国有银行、股份制银行可在全国范围内开展业务，而以城商行、农商行为代表的地方法人银行，主要在注册地开展业务，而江苏银行、盛京银行都属于地方法人银行。

2020年马云在外滩峰会讲话之后，蚂蚁集团董事长井贤栋出席了第四届中国互联网金融论坛，表示：照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。

而同样出席活动的还有央行金融稳定局局长孙天琦，他在会上痛批互联网金融平台开展互联网存款业务的行为，而在此前，孙天琦曾发表署名文章《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》，详细阐述了互联网存款业务中存在的风险及问题，其中一项就是：地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国。

活动结束后，蚂蚁集团在没有政策禁止、也没有窗口指导的情况下，率先下架了互联网存款产品，还直接引发了巨头圈下架互联网存款的浪潮。

2021年1月，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《存款通知》），要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

除了区域限制外，该《通知》还对互联网存款有诸多维度的限制，互联网存款与互联网金融公司彻底“分手”。

为何地方法人银行不能跨区域开展互联网存款业务，却可以为北京的用户提供服务？答案在另一份监管文件中。

2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《暂行办法》）第九条指出：“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。”

从这条规定来看，地方法人银行反而不该在“花呗|信用购”上为北京的用户提供贷款服务。别急，《暂行办法》第九条还有后半段：“在外省（自治区、直辖市）设立分支机构的，对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务，不属于前款所称跨注册地辖区业务。”

恰好，江苏银行、盛京银行在北京都有分行。

2021年，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》）第五条指出：严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

作为《暂行办法》的补丁型文件，《通知》对于地方法人银行开展互联网贷款业务的限制更加严格，跨注册地区从“审慎”直接变为“不得”。但妙的是，《通知》相比《暂行办法》没有后半段，至于未来会不会再有补丁文件去增加限制？不知道。

2、来自蚂蚁集团的礼物

如前文所述，蚂蚁集团送了银行一份大礼。

以江苏银行为例，江苏银行个人金融业务收入从2017年上半年的27.4亿元，上升至2021上半年的104.4亿元，涨幅高达281%；个人金融业务收入占比从16.1%增加至33.9%。

这其中自然有江苏银行大力发展个人业务的功劳，但蚂蚁集团等金融科技公司同样功不可没。

“信用购”不是江苏银行与蚂蚁集团的首次合作，去年2月份，蚂蚁金服面向部分活跃用户推出借呗升级产品“借呗+”。据媒体报道，“借呗+”是由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造的大额现金贷产品，最低额度为5万元，最高额度30万元，主要满足用户在人生重要阶段（如家装等）的大额资金需求，还款期限最长24个月。

江苏银行与蚂蚁集团的合作还可以追溯到更久之前。

据《消金界》2019年报道，蚂蚁花呗/借呗资金来源包括桂林银行、江苏银行、南京银行、西安银行、上海银行、邮储银行、华兴银行、天津银行、蓝海银行、富民银行等银行机构。

据蚂蚁集团2020年招股书披露，蚂蚁集团微贷科技平台贷款余额超2万亿，虽然最初微贷科技平台的资金也大部分由银行等持牌金融机构，但在早期的模式中，蚂蚁集团承担了很大一部分风险成本，在利益分配上也必然遵循“收益与回报等价原则”。而如今的品牌隔离，更像是一次“蛋糕”的重新分配。

自从蚂蚁集团进入整改以来，已经有多个金融科技公司切身体会到了蚂蚁集团降杠杆带来的红利，“蚂蚁降杠杆，我们也想抢一点。”多位巨头系金融科技公司表达过类似观点。

金融科技公司抢一点，银行等合作金融机构分一点，2021年，是蚂蚁集团的整改之年，也是“送礼”之年。

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